원리금보장형에 ‘쏠림’ 여전…은행 정기예금 금리에도 못미쳐

직장인 노후보장을 위한 퇴직연금이 지난해 말 기준으로 168조원 넘게 쌓였다. 그러나 수익률은 1.88%에 불과해 금융회사들의 ‘부실운영’이 지적되고 있다.

22일 금융감독원에 따르면 지난해 말 퇴직연금 적립금은 168조4천억원이다. 2016년 말보다 21조4천억원(14.6%) 증가한 규모다. 148조3천억원(88.1%)이 원리금 보장 상품이고, 실적배당 상품은 14조2천억원(8.4%)에 불과했다.

확정급여형(DB형)이 110조9천억원으로 11조3천억원(11.3%), 확정기여형(DC형)과 기업형 퇴직연금(IRP·Individual Retirement Pension)이 42조3천억원으로 7조3천억원(20.7%), 개인형 IRP가 15조3조원으로 2조9천억원(23.2%) 늘었다.

원리금 보장 상품은 예·적금 비중이 68조5천억원(46.2%)을 차지했다. 2016년(47.7%)보다 1.5%포인트(p) 하락했지만, 여전히 가장 높은 비중이다. 보험 상품이 64조4천억원(43.4%), 주가연계파생결합사채(ELB)가 13조2천억원(8.9%) 순이다.

실적배당 상품 가운데 13조8천억원(97.4%)은 집합투자증권이 차지했다. 집합투자증권 중 채권형이 9조4천억원(68.2%)을 차지해 보수적인 운용 행태를 보였다.

금융권역별 퇴직연금 점유율은 은행(50.0%), 생명보험(23.5%), 금융투자(19.1%), 손해보험(6.4%), 근로복지공단(1.0%) 순이다. 삼성생명과 신한은행 등 상위 6개사의 적립금이 52.2%에 달했다.

연간 수익률(총비용 차감 후)은 지난해 1.88%, 최근 5년 환산 수익률은 2.39%, 9년 환산은 3.29%다. 연간 수익률은 2016년보다 0.30%p 상승했다.

다만 금리가 상승세로 돌아섰는데도 원리금 보장 상품의 수익률은 2016년보다 0.23%p 하락한 1.49%를 기록, 은행권 정기예금 금리(1.65%)보다도 0.16%p 낮았다.

실적배당 상품 역시 코스피 지수가 지난해 21.76% 상승했지만, 해당 상품들의 평균 수익률은 6.58%로 2016년보다 6.71%p 상승하는 데 그쳤다.

주식시장 호황의 영향으로 실적배당 비중이 많은 DC형과 기업형 IRP가 2.54%로 수익률이 그나마 높은 편이었다. 개인형 IRP는 2.21%, DB형은 1.59%에 불과했다.

업권별로는 실적배당 비중이 큰 금융투자가 2.54%로 가장 높고 생명보험(1.99%), 손해보험(1.79%), 은행(1.60%), 근로복지공단(1.58%) 순을 기록했다.

퇴직연금의 연간 총비용을 기말 적립금으로 나눈 총비용부담률은 0.45%로 1년 전과 같았다. 연간 총비용은 운용관리수수료, 자산관리수수료, 펀드총비용을 더한 개념이다.

만 55세 이상 퇴직연금수령 개시 계좌는 지난해 24만1천455개 중 4천672개 계좌(1.9%)에 그쳤다. 퇴직급여 수령액 기준으로는 전체 4조9천795억원 중 1조756억원(21.6%)을 연금으로 받았다.

일시금 계좌의 평균 수령액은 1천649만원으로, 연금수령 계좌 평균 수령액(2억3천만원)의 7.2%에 불과했다. 상대적으로 적립금이 적은 소액 계좌의 경우 연금보다는 일시금 수령을 선호하는 경향이 있다.

연합뉴스